Garuda Pay — Deposit & Withdraw Tanpa PT¶

Panduan rail fiat untuk operator tanpa legalitas PT/CV, plus rekomendasi gateway saat sudah punya badan usaha.

Kenapa Xendit, Doku, Oy, dll. menolak?¶

Hampir semua payment gateway & e-money Indonesia mewajibkan:

Dokumen	Keterangan
PT atau CV	Akta, SK Kemenkumham
NIB	Nomor Induk Berusaha
NPWP perusahaan	Pajak badan
Rekening perusahaan	BCA/Mandiri/dll. atas nama PT
Direktur/Komisaris	KTP + selfie

Ini bukan kebijakan vendor semata — mengacu regulasi BI/OJK (PJP, payment system). Tanpa entitas legal, tidak ada aggregator IDR resmi yang mengizinkan operasi wallet skala publik.

Solusi yang dipakai Garuda Chain (tanpa PT)¶

Rail: `manual_transfer` (default)¶

User minta deposit          Admin cek mutasi bank         Saldo + GIDR naik
        │                          │                            │
        ▼                          ▼                            ▼
 POST /fiat/deposit    →    Transfer masuk cocok      POST admin …/approve
 (kode + nominal unik)      nominal & berita transfer

Deposit

User pilih nominal (mis. Rp 100.000)
API menghasilkan nominal unik (mis. Rp 100.347) + kode GP-XXXXXXXX
User transfer ke rekening operator (env GARUDA_PAY_DEPOSIT_*)
Admin approve di Admin Monitor → saldo dikredit + mint GIDR

Withdraw

User isi rekening tujuan + nominal
Saldo & GIDR dikunci langsung
Admin transfer manual ke rekening user
Admin approve → selesai · atau reject → saldo dikembalikan

Kelebihan: Tanpa PT, tanpa biaya gateway, bisa jalan hari ini.
Kekurangan: Tidak otomatis, volume terbatas, tanggung jawab rekonsiliasi di operator.

Rail lain tanpa PT (pelengkap)¶

Rail	Deposit	Withdraw	Catatan
Transfer P2P antar wallet	✅	✅	Sudah ada (`/transfer`) — tanpa keluar ke bank
GDC / GIDR on-chain	✅	✅	Crypto-native, tanpa IDR
Agen/OTC manual	✅	✅	User bayar ke agen terpercaya
Crypto on-ramp individu	⚠️	⚠️	Transak/MoonPay — sering tanpa PT, tapi bukan IDR lokal

Konfigurasi server¶

Tambahkan di environment API production:

# Mode fiat: manual_transfer (tanpa PT) | gateway (setelah punya PT)
GARUDA_PAY_FIAT_MODE=manual_transfer

# Rekening penerima deposit (bisa rekening pribadi operator — risiko & limit sendiri)
GARUDA_PAY_DEPOSIT_BANK_NAME=BCA
GARUDA_PAY_DEPOSIT_BANK_CODE=bca
GARUDA_PAY_DEPOSIT_ACCOUNT=1234567890
GARUDA_PAY_DEPOSIT_ACCOUNT_NAME=Nama Pemilik Rekening

# Limit (opsional)
GARUDA_PAY_FIAT_MIN_DEPOSIT=10000
GARUDA_PAY_FIAT_MAX_DEPOSIT=5000000
GARUDA_PAY_FIAT_MIN_WITHDRAW=10000
GARUDA_PAY_FIAT_MAX_WITHDRAW=2000000
GARUDA_PAY_FIAT_DEPOSIT_EXPIRE_HOURS=24

API Endpoints¶

Publik (wallet)¶

Method	Path	Fungsi
`GET`	`/api/v1/garuda-pay/fiat/config`	Info rekening, limit, instruksi
`POST`	`/api/v1/garuda-pay/fiat/deposit`	Buat permintaan deposit
`POST`	`/api/v1/garuda-pay/fiat/withdraw`	Buat permintaan withdraw
`GET`	`/api/v1/garuda-pay/fiat/requests/:address`	Riwayat permintaan user

Admin (butuh `ADMIN_API_KEY`)¶

Method	Path	Fungsi
`GET`	`/api/v1/admin/garuda-pay/fiat/requests?status=pending`	Antrian
`POST`	`/api/v1/admin/garuda-pay/fiat/requests/:id`	`{ "action": "approve" \\| "reject", "note": "..." }`

Contoh deposit¶

POST /api/v1/garuda-pay/fiat/deposit
{
  "address": "0x…",
  "amountIdr": 100000
}

Response:

{
  "request": {
    "id": "dep-…",
    "referenceCode": "GP-ABC12XYZ",
    "amountIdr": 100000,
    "transferAmountIdr": 100347,
    "status": "pending",
    "expiresAt": 1710000000000
  },
  "config": { "depositBank": { … } }
}

User transfer tepat Rp 100.347 dengan berita: GP-ABC12XYZ.

Rekomendasi gateway (setelah punya PT)¶

Ranking kemudahan onboarding untuk startup kecil di Indonesia (2024–2026, berdasarkan praktik umum — konfirmasi ulang ke sales masing-masing):

Peringkat	Provider	Deposit (VA/QRIS)	Withdraw	Kenapa
🥇	Oy! Indonesia	VA, link bayar	Disbursement BI-FAST	Proses relatif cepat, ramah UMKM/startup, dokumentasi API jelas
🥈	Paylabs	VA, QRIS	Disbursement	Onboarding startup lebih ringan daripada player lama
🥉	Doku	Lengkap	Disbursement	Stabil & mature; dokumen lebih formal & lama
4	Faspay	VA, kartu	Terbatas	Cocok merchant e-commerce; proses klasik
5	Brick	Account linking	Transfer	Butuh partnership open finance; kurang untuk solo tanpa PT
6	Flip for Business	—	Disbursement kuat	Fokus payout; wajib entitas bisnis
7	2C2P / iPay88	Kartu, VA	Terbatas	Lebih korporat / cross-border

Tidak direkomendasikan tanpa PT: semua di atas.

Alternatif paling mudah secara administrasi (bukan teknis):

Manual transfer — sudah diimplementasi ✅
Bikin CV (~1–2 minggu, biaya jutaan) → baru apply Oy! atau Paylabs
White-label — partner yang sudah punya PJP (bagi hasil)

Migrasi ke gateway (nanti)¶

Set GARUDA_PAY_FIAT_MODE=gateway
Implementasi adapter di apps/api/src/garudaPay/rails.ts (gatewayTopUp, gatewayWithdraw)
Webhook otomatis menggantikan approve manual admin
Tetap simpan antrian fiat untuk audit

Risiko & compliance (penting)¶

Rekening pribadi untuk terima deposit komersial = risiko pajak & banking compliance.
Limit harian kecil + KYC wallet disarankan sebelum volume naik.
Untuk skala publik, rencanakan CV minimal → gateway resmi.

File terkait di repo¶

apps/api/src/garudaPay/fiatConfig.ts — env & limit
apps/api/src/garudaPay/fiatRails.ts — logika deposit/withdraw
apps/api/src/garudaPay/fiatStore.ts — persistensi antrian
apps/api/src/routes/garudaPay.ts — endpoint wallet
apps/api/src/routes/admin.ts — approve/reject admin